Психология кредита

[Elephant]

Привет, всем!

Психология кредита, звучит, конечно, странно, но мне интересно разобраться, что творится в умах людей, когда мы все так повально берем кредиты?
Легкие деньги?
Осознает ли среднестатистический человек, что кредиты в любом случае отдавать придется?
Как кредиты соотносятся с принципом, дело сделай, а потом получи результат, а в кредите наоборот, получи результата, и долго дело делай?
Что Вы думаете?
Незрелость? Неспособность анализировать? Стадное чувство: - Вон Митя машину в кредит купил, а я чем хуже?

Сообщение отредактировал Elephant - 15.2.2011, 14:03

[Другой]

1. Многие не умеют копить даже в краткосрочный период.
2. Хочется всего и сразу, и получше, чем могут себе позволить.
3. Для малообеспеченных, это вообще, по-моему, единственный шанс приобрести что-то крупное. Так как даже если копить долго и упорно инфляция будет уничтожать средства гораздо проворнее, чем их будут копить.

[Shelest]

Многие не могут рассчитать риски, поэтому им кажется, что кредит - это хорошая «палочка выручалочка». Митя то машину в кредит купил и всё хорошо, чем я хуже?
Некоторым психологически легче подписать бумажку(договор) и отдать поменьше денег, чем отдать сразу все деньги.

Интересна и психология кредиторов.
Ловят людей на непонятных им условиях договоров, когда, отдавая кредит раньше срока, платишь столько же или даже больше. Или идет четкий расчет, что «покупаясь» на халяву, человек ОБЯЗАТЕЛЬНО просрочит возврат и попадет под кабальные проценты ( так, например, с оплатой моб связи с минусовым балансом)

[Elephant]

Привет, всем!

Наш друг недавно снял деньги с карточки, которую ему прислали, никакие уговоры на него не действовали, теперь удивляется просрочил несколько день, заплатил в два раза больше. Мы ему считали реальные проценты, говорили не выгодно, лучше займи, но нет, сейчас он в ужасе во что ввязался.

Мне тоже кажется, что подписать почти виртуальную бумажку легко, да и "халяву" якобы получаешь.

Я могу понять только кредит на конкретную вещь, ну например на холодильник, хотя и здесь спорно, можно занять. А вот крупные кредиты меня сильно смущают, ведь банкам все равно потерял ли ты работу, заболел, или еще, что похуже.

Мне кажется кредит вообще противоречит принципу жизни. Например, раньше погонялся за оленем, поймал, приготовил, поел, получил удовлетворение. Или учил, что-то долго наконец освоил, ура, удовлетворение. А кредит подрывает это. Да и мировой кризис не без участия кредитов случился.

[Shelest]

Мне кажется кредит вообще противоречит принципу жизни.

В свое время мне очень понравилась статья Авантюриста, описывающая взаимосвязь кредитования, ценообразования ( роста цен) и ценных бумаг. Вот она.
Деньги из воздуха или байка о 100 долларах и дверь
Допустим, мы - я, Вы и Хроноскопист летели на самолете через Тихий океан. В пути мы втроем накушались абсента, надебоширили, отломали дверь от туалета, и нас за это выкинули в море через аварийный выход. По счастью, рядом с местом нашего падения обнаружился маленький безымянный полинезийский остров. Выбравшись на берег, мы посовещались, и решили считать его новым государством под названием Соединенные Штаты Абсента (США).

Когда нас выкидывали из самолета, то багажа нам, естественно, не выдали. Поэтому, всех материальных и нематериальных активов у нас - только туалетная дверь, которую Вы таки прихватили с собой. И вообще, несмотря на абсент, Вы у нас оказались самым запасливым - в бумажнике у Вас, совершенно случайно, обнаружилась банкнота в $100. Таким образом, в наших США имеются нефинансовые активы - дверь, и финансовые активы, они же денежная масса - $100. Это все наши сбережения. Поскольку у нас больше вообще ничего нет, то можно сказать и так - у нас есть один материальный актив - дверь, обеспеченный денежной массой в $100. Т.е. наша дверь стоит $100.

Немного протрезвев, мы решаем, что надо как-то обустраиваться. Самый быстрый из нас оказался Хроноскопист. Он тут же объявил, что создает банк и готов взять в рост имеющиеся у населения денежные сбережения под 3% годовых - ну не сидится человеку без дела. Вы отдаете ему $100, и он их записывает в блокнот в статью "Пассивы -> Дипазиты". Но я тоже не щи лаптем хлебал - зря я что ли столько времени занимаюсь расследованием экономического мухлежа - я знаю как изъять у Вас и дверь и $100. Я предлагаю Вам взять Ваши $100 в рост под 5% годовых. Вырываю листик из своего блокнота и пишу на нем - "Аблегиция на $100 под 5% годовых". Вы чувствуете, что Вам поперло. Забираете деньги у расстроенного Хроноскописта с дипазита и отдаете их мне в обмен на мою аблегацию. Я беру Ваши $100 и кладу их на дипозит в банк обратно обрадованного Хроноскописта.

По хорошему, на этом можно было бы и успокоиться и пойти всем заняться делом - пальму потрясти или за моллюсками понырять, снискать себе хлеб насущный, так сказать. Но Вы ж знаете - я неуемный финансовый гений, такие пустяки как кокосы и устрицы меня не интересуют. Помыкавшись по нашему острову - 50 шагов от южного побережья до северного, и 30 с запада на восток, я придумываю гениальную комбинацию. Я подхожу к Вам и предлагаю на пустом месте заработать еще 1% годовых. Взять в банке Хроноскописта кредит под 4%, и купить у меня еще одну аблигацию под 5%. Вторую аблегацию на $100 я тут же выписываю на блокнотном листике, и машу ею у Вас перед носом. Недолго думая, Вы бежите в банк и берете кредит $100 под залог моей первой аблегации на $100. Они там есть - я их туда положил на дипазит. Вы отдаете мне заемные $100 и прячете вторую аблегацию к себе в бумажник - теперь у Вас есть моих аблегаций на $200. А $100 я кладу в банк - теперь у меня там $200 на дипазите. Хроноскопист аж подпрыгивает от радости - кредитный бизнес попер.

Думаете я на этом остановлюсь? Ага, сейчас - я уже выписал Вам третью аблегацию. Бегом в банк за кредитом под залог второй аблегации. Ближе к вечеру, набегавшись по острову с этой сотней баксов и изодрав все листочки из блокнота на аблегации, мы имеем следующую картину. У Вас на $5000 моих аблегаций, а у меня на $5000 дипазитов в банке. Теперь, я чувствую, что пришло время прибрать Вашу дверь к рукам. Я предлагаю купить ее у Вас за $100. Но Вы вредничаете - дверь-то всего одна, и заламываете цену в $1000. Ну, $1000 так $1000 - в конце концов у меня на депозите лежит целых $5000. Я на последнем блокнотном листочке направляю платежное поручение Хроноскописту, перевести $1000 с моего дипазита на Ваш, и забираю Вашу дверь.

Если нашу бухгалтерию отдать американскому экономисту, он сообщит нам, что наши США располагают $1000 материальных активов в виде двери, и $10000 финансовых активов в виде аблегаций и дипазитов. Т.е. что стоимость нашего совокупного имущества увеличилась за день в 110 раз. Менее тонкий и образованный человек сказал бы, что мы - три дебила, у нас как была одна дверь и $100, так и осталось, и что только конченные дебилы могли целый день рвать листочки из блокнота, вместо того, чтобы нарвать кокосов. Кто из них прав - решайте сами. Но механизм относительного роста цен на дома именно такой, что в США, что в Японии, что в России.



Сообщение отредактировал Shelest - 16.2.2011, 9:29

[Elephant]

Shelest, статья супер!

Смешно, с одной стороны, а с другой страшновастенько . Чем все это закончится? И когда?

[Другой]

Чем все это закончится? И когда?

Это закончится, когда кому-нить наличка понадобится.

[Strelkina Olga]

Всем привет!

Хочу вернуться к психологии кредита.
Приведу отрывок из книги американского психиатра Эрика Берна "Игры, к которые играют люди"

Игра "Должник"

«Должник» — это не просто игра, это нечто большее. В Америке игра «Должник» для многих людей становится сценарием, планом на всю жизнь. Впрочем, то же самое происходит, например, в джунглях Африки, где родственники юноши покупают ему за огромную цену невесту и он на многие годы становится их должником.
В США, в наиболее цивилизованных районах, господствует, по существу, такой же обычай, только вместо невесты чаще всего новобрачным покупается дом. Если необходимую сумму не дают родственники, то на этот случай существует банк.
Таким образом, и африканский юноша с болтающимся в ухе амулетом на счастье, и американский с каким-нибудь подобным амулетом — оба молодых человека вдруг могут почувствовать, что в их жизни появилась «цель». Большой праздник — свадьба или новоселье — происходит ведь не тогда, когда долг выплачен, а в момент займа. Например, по телевизору чаще всего рекламируют не мужчину средних лет, который наконец-то выкупил закладную, а человека молодого, въезжающего в новый дом со своей семьей и гордо размахивающего только что подписанными бумагами, которые свяжут его по рукам и ногам на все годы наибольшего расцвета его жизни. А после того, как все его долги — закладная, страховка, обучение детей в колледже — будут выплачены, он начинает представлять собой «проблему»: «почтенный гражданин», которому общество должно обеспечить не только материальный комфорт, но и новую «цель». Если этот человек практичен и расчетлив, то он может превратиться из великого должника в великого кредитора, но такое в США случается сравнительно редко.
Пока я пишу эти строки, на подоконник вползает мокрица. Если перевернуть ее на спинку, она приложит отчаянные усилия, чтобы снова очутиться на ногах. И все это время у нее будет «цель». Но вот ей удалось перевернуться, и мы словно видим победное выражение ее «лица»! Она уползает, а я пытаюсь представить себе, как могла бы она на ближайшем сборище мокриц рассказать свою историю и молодые мокрицы смотрели бы на нее с восхищением, как на насекомое, которое добилось своего в жизни. И в то же время к ее самодовольству примешивается оттенок разочарования. Теперь, когда ей удалось всего достичь, жизнь кажется бесцельной. Может быть, она еще вернется назад в надежде повторить свой подвиг. Надо бы пометить ее спинку чернилами, чтобы можно было ее узнать, если она вдруг рискнет вернуться. Невольно подумаешь: «Отважное насекомое эта мокрица. Неудивительно, что этому виду — несколько миллионов лет».
Тем не менее большинство молодых американцев относятся к своим закладным всерьез только в период стресса. Если у них возникает состояние депрессии или они находятся в неблагоприятной финансовой ситуации, то долговые обязательства могут поддерживать человека, даже спасти его от некоторых опасных действий, вплоть до таких трагических, как самоубийство. Обычно же молодые американцы лишь слегка поигрывают в «Если бы не долги». И только небольшая их часть играет в полную силу, превращая игру «Должник» в дело всей своей жизни.
В игру «Попробуй получи с меня» (ППСМ) обычно играют молодожены. Эта игра строится таким образом, что игрок «выигрывает» независимо от ее исхода. Так, Уайты (супруги) покупают в кредит всевозможные товары и услуги — дешевые или дорогие, в зависимости от того, из какого они социального круга и как их учили играть родители и дедушки с бабушками. Если после нескольких слабых попыток получить очередной взнос кредитор сдается, то Уайты могут и дальше пользоваться купленным вполне безнаказанно. В этом смысле они выигрывают. Если же кредитор начинает действовать более энергично, то они получают удовольствие одновременно и от того, что заставляют его погоняться за ними, и от самих покупок. Однако игра начинается всерьез, когда кредитор вознамерится во что бы то ни стало добиться уплаты взноса. Чтобы получить свои деньги, ему придется прибегнуть к крайним мерам, которые включают и элементы принуждения, например кредитор подъезжает к дому Уайтов на ревущем грузовике, кузов которого ярко размалеван большими буквами: «Агентство по сбору взносов».
В этот момент в игре наступает перелом. Уайт понимает, что ему скорее всего придется выкладывать деньги. Однако из-за оттенка принуждения, появившегося в его взаимоотношениях с кредитором (чаще всего он знаменуется «третьим предупреждением» от сборщика взносов: «Если Вы не прибудете в наше учреждение в течение сорока восьми часов.»), Уайт чувствует себя вправе возмутиться, и переключается на один из вариантов игры: «Ну что, попался, негодяй!» В этом случае он выигрывает, демонстрируя всем, какой алчный и безжалостный человек сборщик взносов, ни одному слову которого нельзя верить.
Два наиболее очевидных «вознаграждения» при этом следующие: 1) выигрыш укрепляет жизненную позицию Уайта, которая является замаскированной формой установки «Все кредиторы — люди алчные»; 2) Уайт сильно выигрывает во внешнем социальном плане, поскольку теперь он может открыто поносить кредитора перед своими друзьями, не боясь потерять собственного статуса Славного малого. Кроме того, он может попытаться в дальнейшем обеспечить себе внутреннее социальное «вознаграждение», войдя в открытый конфликт с кредитором. Помимо всего прочего, это оправдывает его злоупотребление системой кредитных платежей: если все кредиторы таковы, как он убедился, то с какой стати вообще платить взносы кому бы то ни было?
Мелкие землевладельцы иногда участвуют в игре «Кредитор», точнее, в ее разновидности: «Попробуй не заплати мне» (ПНЗМ). Любители играть в ППСМ и ПНЗМ легко узнают друг друга, и поскольку игра сулит им трансакционные «вознаграждения» и азарт погони, то контакт с противником в глубине души доставляет им большое удовольствие. Независимо от того, кому достанутся деньги, оба в конечном счете помогают друг другу подготовить и укрепить свою позицию для игры «Ну почему такое случается именно со мной?»
Различные игры, связанные с деньгами, обычно имеют очень серьезные последствия. И если наше описание таких игр выглядит поверхностным, как утверждают некоторые читатели, то это происходит совсем не потому, что оно касается мелочей, а потому, что оно в основном вскрывает мелочные мотивы, которыми руководствуются люди в весьма серьезных делах.
Антитезис. Очевидный антитезис в игре ППСМ — потребовать немедленной уплаты наличными. Однако у хорошего игрока в ППСМ есть способы обойти такое требование, причем эти способы не срабатывают только на совсем уж бесчувственных кредиторах. Антитезис в игре ПНЗМ — честность и своевременная уплата взноса. Поскольку игроки в ППСМ и ПНЗМ — во всех смыслах профессионалы, у любителя, вступившего с ними в игру, шансов выиграть столько же, сколько при игре с профессиональными картежниками. Но хотя любитель выигрывает редко, он по крайней мере может получить удовольствие просто от участия в игре. По традиции в обе эти игры люди играют без тени юмора. И ничто не приводит профессионала в большее замешательство, чем смех, которым его жертва-любитель встречает исход игры. В финансовых кругах такое поведение считается совершенно недопустимым.

[Elephant]

Привет, всем!

Да. интересно. Только эта игра в наших условиях заканчивается для взявшего кредит и не выплатившего очень печально. Самооценка не повышается, а очень даже наоборот. И не спасет даже возможность перед друзьями объявить банк тунеядцем.

Кстати о "контракте и контакте". На первый взгляд банки эти условия соблюдают, да не все так просто. Контакт с жертвой установлен: маленький процент, рекламные сленги, улыбки счастливчиков на плакатах, и даже договор вроде все читать умеют. Но вот ответственность сторон наступает разная. Если человек не сможет заплатить у него последние штаны снимут, а вот если банк дал кредит ненадежному человеку, не проверил его кредитоспособность, это ничего, это норма. Даже хуже банки навязывают всем кредиты, никак не неся ответственность за то, что не проверили потенциальные возможности клиента?

[Strelkina Olga]

Привет, всем!

Да. интересно. Только эта игра в наших условиях заканчивается для взявшего кредит и не выплатившего очень печально. Самооценка не повышается, а очень даже наоборот. И не спасет даже возможность перед друзьями объявить банк тунеядцем.

Кстати о "контракте и контакте". На первый взгляд банки эти условия соблюдают, да не все так просто. Контакт с жертвой установлен: маленький процент, рекламные сленги, улыбки счастливчиков на плакатах, и даже договор вроде все читать умеют. Но вот ответственность сторон наступает разная. Если человек не сможет заплатить у него последние штаны снимут, а вот если банк дал кредит ненадежному человеку, не проверил его кредитоспособность, это ничего, это норма. Даже хуже банки навязывают всем кредиты, никак не неся ответственность за то, что не проверили потенциальные возможности клиента?

На каждый спрос найдется предложение. Если человек хочет взять кредит, зная, что при потере дохода с него снимут штаны, то всегда найдется тот, кто ему предложит такой кредит.

[Elephant]

На каждый спрос найдется предложение. Если человек хочет взять кредит, зная, что при потере дохода с него снимут штаны, то всегда найдется тот, кто ему предложит такой кредит.

точно

Сообщение отредактировал Elephant - 22.2.2011, 19:51

[погода]

Что касается экономии. палка в двух концах: выплатишь ты конечно все равно больше чем возьмёшь, но инфляция...

у меня есть друг работает фахтовым методом. перед уездом ерет у меня в долг (через раз проктически) приезжает отдает. Вот муж типа нафиг ты ему даешь, так он привык так жить, так типа ненормально. он и к нему еще раньше обращалсьЮ а муж мой (тогда еще им не был) сказал с процентами.